美国要让比特币也能贷款买房？特朗普加密货币野心落地

最近加密货币圈又热闹了。

美东时间6月25日，美国联邦住房金融局（FHFA）向房利美和房地美下了个命令，说要考虑把加密货币也纳入住房抵押贷款的风险评估里。这消息一出，币圈的朋友们可高兴坏了，有人甚至说，以后买房不用把比特币换成美元了，直接用币就能贷款。但事情真有这么简单吗？咱们今天就来好好聊聊这事儿。

你可能会问，什么是房利美和房地美啊？简单来说，这两家被美国人亲切地称为"两房"的机构，可是美国住房贷款市场的大爷级人物。它们可不是普通的银行，而是由美国国会创建的特殊机构，主要工作就是从各种贷款机构手里买进抵押贷款，然后要么自己持有，要么打包成证券卖给投资者。2008年那场差点让全球经济崩溃的次贷危机后，这"两房"承保或购买的房贷占了美国住房贷款市场的80%以上！截至今年一季度末，房利美总资产4.35万亿美元，房地美总资产3.41万亿美元，真是财大气粗啊！

那现在为啥突然要把加密货币也考虑进去呢？美国联邦住房金融局局长威廉·普尔特（William Pulte）在社交媒体上可是说得明白："经过大量研究，并为了响应特朗普总统将美国打造为世界加密货币之都的愿景，今天我命令房利美和房地美做好业务准备，将加密货币视为抵押贷款资产。"

你听这话，这不就是跟特朗普的政策挂钩了嘛！看来特朗普政府确实打算大力支持加密货币行业。今年一月份他们就发布了"加强美国在数字金融科技领域领导力"的行政命令，三月又搞了个关于设立加密货币储备的命令。这次又来这么一出，币圈人士能不高兴吗？

但是，等等！咱们得仔细看看这个命令到底说了啥。它要求"两房"准备一份提案，考虑在抵押贷款风险评估中将加密货币作为储备资产，同时还特别强调了只考虑"在美国监管的中心化交易所里存储的加密货币资产"。而且，还得根据市场波动和风险情况，对加密货币占储备的比例进行调整。

你看这意思，其实并不是说你直接用比特币就能贷款买房了，而是说，当你申请贷款时，银行评估你的还款能力和风险时，可能会把你在合规交易所里持有的加密货币也算作你的资产之一。这就像银行会考虑你的存款、投资一样，只不过现在可能也会看看你的币包里有多少币了。

抵押贷款网站HSH.com的副总裁基思·甘宾格就说了，这项指令目前还称不上是"改变游戏规则的举措"。

一方面，这个命令只是要求准备提案，并不是马上就能实施；

另一方面，这似乎只与抵押贷款风险相关的资产有关，并不是说你可以用加密货币作为收入来源来证明你有能力还贷款。

简单说，就是如果你需要持有一定现金储备来降低贷款风险，那么你不必为了凑这笔钱而把手里的比特币卖掉变现。

这对谁有好处呢？显然是那些资产大部分都在加密货币上的年轻人。现在很多年轻人手里可能没多少现金，但却持有不少加密货币。按照目前的规定，他们申请贷款时可能需要卖掉加密货币来证明自己有足够的储备，这不仅麻烦，还可能要缴纳不少税款。而如果新规定实施了，他们就可以直接用持有的加密货币来满足储备要求了。

不过这里面还有个问题：加密货币的价格波动那么大，银行怎么评估它的价值呢？甘宾格猜测，各家公司可能会将加密货币持有量的价值定在其市值的70%到80%左右，这样即使价格有波动，也能保证一定的安全边际。

说到这里，有朋友可能会问，这事儿对普通美国人来说影响大不大？其实不太大。根据圣路易斯联邦储备银行的数据，65岁及以下的美国家庭中只有约4.3%拥有加密货币。即使按照晨间咨询公司的更乐观估计，也只有17%的美国成年人表示持有数字货币。所以，这项政策主要影响的还是那部分热衷于加密货币的人群。

但是，也有业内人士担忧，如果真的允许用加密货币作为抵押资产，那么加密货币市场的波动将会直接影响住房贷款市场，"下次次贷危机爆发，就只是时间问题了。"毕竟2008年那场危机给全球经济带来的伤害，至今都让人心有余悸啊！